市场经济下的保险产品定价原则

如果仔细观察对比市场不同公司的同类产品，不难发现会有一个共通点，成立早的保险公司出的产品普遍偏贵，而新成立的保险公司价格相对要便宜不少，一些合资公司既不是最贵的，也不便宜。

为什么不同公司的同类产品，会有这么大价格区间？贵的比便宜的产品保障责任更丰满吗？还是说能给客户提供更好的服务体验？便宜产品一定会导致此公司亏损破产吗？贵的产品理赔就一定宽松？如果说保费定价高，是因为风险发生率高，那买他家贵的产品，是不是提高了自己的出险率？

带着这些疑问，我们来探讨保险公司为什么如此定价。

毛保费由纯风险保费与附加费用的总和构成。

附加费用即保司的经营成本，包括广告费，场地租赁费用，员工工资，代理人佣金等。不同经营规模，与经营理念的公司，肯定有很大区别。

纯风险保费由两部分构成，一部分是根据预定风险发生率，未来要赔付给客户的钱。

还有一部分应用在长期人身险，术语叫预定利率。长期人身险应用的是均衡费率，即交费期内不同年龄的保费相同。

然而因为年青疾病发生率低，死亡率低，年纪小保费肯定要比年纪大的便宜，但实际不同年龄段收的保费却是一样的。这样在前些年，保司扣除预定风险保费后，实际所交保费会有一定剩余，预定利率就是这些剩余的钱，保司承诺给客户的未来收益率。

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