保险产品是如何定价的一
揭开神秘面纱，我们一起来看看保险产品是如何定价的？贵or便宜，由什么决定的？
两大特点
保险产品有两大特点：或有性、长期性；
或有性；可能发生，也可能不发生；
保险合同是以不确定的事件作为赔付条件的；
比如重疾险，需要发生了重大疾病才能理赔；但重大疾病的发生是不确定的。
长期性；从开始交费到最后拿到理赔款的时间间隔期长；
比如终身寿险，持有时间比其它的大部分金融工具都长。
保险产品的定价就是围绕这两个特性展开的。
概率
定价中，首先是量化保险产品的‘或有性’；也就是事件发生的可能性；
这些可能性一般是用概率来量化；
在我们生活中，充斥着各种各样不确定的事，这些‘不确定’让我们的世界纷繁复杂，缤纷多彩；但在这些不确定的中，又蕴含着一些确定性的东西，或者说是规律和秩序，这些规律就是概率；
比如，我要坐飞机出差，离飞机起飞还有2小时；这时，身边的同事说，这个时间点千万不要打车，坐地铁过去可能会更快；
这是一条生活的经验总结；这个总结是如何得出来的呢？可能同事试过很多次这个时间去机场，打车过去，经常会堵车，导致在路上需要花更长时间；所以他总结出了坐地铁会更快一些。
我们生活中有各种各样的经验总结，这些经验总结就是在对概率做定性分析。
如果某个事件或做法的可能性更高，这个事件或做法就会被我们总结成一条生活规律或生活经验，这就是概率。
大数定律
在保险产品的定价中，精算师（保险公司里量化和管理风险的专业人员）不是简单的做定性的分析，他要精准的去计算某个事件的概率；
比如30岁男性，被确诊为重大疾病的概率是千分之一。
也就是说某企业中，位30岁男性，企业每年组织员工体检，总会有一个会被确诊重大疾病。
这个概率是用什么方法得到的呢？
大数定律；它是计算各种事件发生概率的基础。
有一句谚语：路遥知马力，日久见人心；当我们刚认识一个人时，对他不是很了解，判断可能会有偏差的，但是认识的时间越长，我们对他的认识就越趋近于这个人的本来面貌。这就是大数定律的一个体现。
大数定律说如果统计样本足够大，那么事件发生的频率就能无限接近它的理论概率—也就是它的‘本性’；
比如抛硬币，正面朝上和正面朝下的概率是多少？肯定都知道是50%、50%；
理论上，连抛10次，正面朝上的概率是50%，也就有5次是正面朝上的；
但实际上不一定是5次；可能3次，可能4次，也可能7次；
为什么呢？因为实验的次数太少，就导致实验结果的波动性强，结果偏离了客观规律。
怎么避免这种偏差呢？就是实验的次数足够多，比如次、0次；如果这样的话，相信结果一定是真实的50%，或无限接近50%；
这个实验说明，要精准的计算一个事件发生的概率就需要足够多的样本；
比如：计算30岁男性确诊重大疾病的概率；
先收集万个30岁男性样本，观察和统计他们这一年确诊重大疾病的数量；如果是个，然后再用这去除以总的样本数万，就得出了概率为一千分之一。
总之，先找到足够多的样本，然后观测结果，再用结果除以总样本数，得到的比例就是概率。
短期保险产品的定价
看一个具体的案例，如何给一个短期的保险产品定价：
如果有0人，投保一款1年期的重疾险，如果确诊了重疾险，保险公司要理赔1万元，我们来计算一下这款产品的保费；
假设：这群人确诊重大疾病的概率为千分之一；
确诊概率为千分之一0个人中10个会确诊确诊就会获得1万赔偿10人确诊，保险公司需要赔偿10万元10万元总赔款均摊，每人付出10元。
那么10元就是这款产品的风险保费；
所以：风险保费=保额*发生概率
但除了风险保费，保险公司在经营过程中还会发生很多成本，比如产品营销成本、保单管理成本、核保理赔成本、各类工作人员的工资等等，这部分作为附加费用计入保费中；
根据年的1月2日，监管颁发的，健康险的附加费用率不得超过35%。（也就是我们买保险产品，保费中有7层是花在风险保费上的，只有3层是花在附加保费上）
来自年的1月2日，监管颁发的
假如上面产品的附加费用是风险保费的30%。
总保费=风险保费+附加费用=10元+3元=13元
这便是一年期保险产品的全部定价过程。因为是一年期的，过程相对会简单很多。
真实场景中，最复杂的是计算事件发生的概率。
这样我们也就能理解了，为什么年轻人购买一年期的重疾险那么便宜，因为这一年的发生率低，所以价格会非常便宜；而年纪大的人购买保险就会贵很多，也是同样的道理，发生率高了，价格就贵了。
最后
其实各家保险公司在定价时，风险保费都差不多；保费相差大，一部分原因在于附加费用的不一样；
我们看到有些公司的大量打广告，扩大品牌知名度；同时大量招人，组建销售团队，这些都是附加费用，那么你愿意掏钱给这些公司打广告吗？
下篇文章，我们来讲长期保险产品的定价方式；
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