深度养老金融赛道四大产品集结,你的养

来源：组合产品时间：2024/10/1

记者

吕文琦曾仰琳

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FIRE生活（财务独立，提前退休）、高端养老院、环游世界……近年来，退休规划已经成为了都市男女们的热衷话题。然而数据显示，目前我国绝大多数退休职工依赖城镇职工养老保险，年其替代率仅为36.2%，且近年持续下降，低于世界银行70%的建议水平。

因此，个人养老储备的重要性和急迫性日益凸显。在养老金融赛道上，目前已有养老理财产品、养老目标基金、专属养老保险等三类产品，特定养老储蓄产品也将于今年11月面市。

各类养老金融产品该如何选择？分别适合哪些人群？有何购买门槛和收益？你的养老钱交给谁打理才更安心？界面新闻记者近日走访银行网点、保险机构和基金公司，了解各类养老金融产品的运行现状和特点趋势。

专属养老保险：针对灵活就业群体，60周岁后可领取

年5月，银保监会发布《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，鼓励试点保险公司开发针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的专属商业养老保险产品。人保寿险、中国人寿、太平人寿、太保寿险、泰康人寿、新华保险6家险企成为首批参与试点公司。

与一般的商业保险产品相比，专属养老保险的缴费形式较为灵活，可以选择一次性缴纳、定期或不定期追加保费，方便投保人根据自己的经济状况决定。养老金的领取期为客户60周岁之后，领取期不少于10年。

在保险的积累期，采取“保证+浮动”收益模式，6家公司的专属养老产品都提供了稳健型、进取型两种不同风格的账户供客户选择。稳健账户的资金更多配置固收类资产，收益稳健；进取账户的资金会平衡做好各类资产配置，对权益类资产的配置会相对更重一些，对波动有较大容忍度，以取得更高收益。

目前6家公司的产品对稳健型账户的最低保证利率在2%-3%之间，进取型账户的最低保证利率在0-1%之间，高档演示利率上限为6%。六家试点寿险公司在今年年初相继在

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